Семинар "О роли и месте страховых посредников в современных страховых отношениях. Итоги."

В последнее время заметно возрос интерес к вопросам деятельности субъектов страхового рынка, включая страховых брокеров и агентов. Именно поэтому 22 июня 2011 года в Москве состоялся организованный Ассоциацией Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ) консультационно-методический семинар «О роли и месте страховых посредников в современных страховых отношениях». В семинаре приняли участие как члены АПСБ, так и представители государственных органов власти и страхового сообщества.

Открывая семинар во вступительном выступлении, Председатель Совета АПСБ Юрий Бугаев отметил, что на сегодняшний день система регулирования страховой деятельности в целом сформировалась. Помимо органов государственного регулирования, таких как ФССН, Минфин РФ и ФАС, на рынке действуют и негосударственные институты регулирования: объединения страховщиков, брокеров, агентов и потребителей страховых услуг. Последние, наряду с органами государственного регулирования, играют немаловажную роль в создании, обеспечении, выработке условий и стандартов деятельности на страховом рынке.

Вместе с тем в настоящее время сложилась непростая ситуация не только для страховых посредников, но и страхового рынка в целом, в том числе и для системы государственного регулирования: за 20 лет существования российской страховой отрасли в рыночных условиях кризис переходного периода всё ещё не преодолён. Причем эти явления российского страхового рынка стали не только следствием рецессии на мировом финансовом рынке, но имеют перманентный характер. Российский страховой рынок, особенно в части посреднической деятельности, не вполне прозрачен, в том числе из-за отсутствия должного надзора и четких принципов регулирования. Российскому страховому рынку необходимо создание условий для здоровой конкуренции через взаимодействие и сотрудничество участников страхового рынка с целью создания открытого конкурентного пространства. Развитие страхового рынка невозможно в условиях появления или возрастания монополии отдельных участников рынка или их групп.

История развития регулирования посреднической деятельности в сфере страхования в России связана с первыми попытками создания правовой базы регулирования в новых условиях, которые относились к началу 90-х годов, но к сожалению, не получили дальнейшего закрепления и должного развития. В связи с этим особого внимания участников страхового рынка заслуживает инициатива Федеральной антимонопольной службы по выработке предложений, направленных на совершенствование правового регулирования деятельности страховых посредников, в частности брокеров.

Ведущий советник отдела урегулирования страховой деятельности Департамента финансовой политики Минфина РФ Михаил Яковлев озвучил основные направления деятельности Минфина РФ на текущий год. Минфин РФ руководствуется в области страхового регулирования Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу. В настоящий момент выполняются плановые мероприятия по реализации данной стратегии. Одна из основных задач Министерства финансов РФ на 2011 год состоит в обеспечении выполнения законодательных требований по увеличению уставного капитала страховщиков (дефицит уставного капитала составляет около 54 млрд. руб.). Кроме того, в Министерстве юстиции РФ на регистрации находится приказ Минфина РФ об утверждении перечня документов, подтверждающих выполнение требований к увеличению уставного капитала страховщиков, а также перечня документов, подтверждающих источники происхождения денежных средств физических лиц – учредителей страховщиков.

В ходе мероприятий по увеличению уставного капитала страховщиков рынок столкнулся с проблемой исчерпания квоты иностранного участия в капиталах страховых организаций. Было внесено предложение по увеличению квоты иностранного участия до 50%, которое не было поддержано Министерством экономического развития. Существуют два основных варианта решения этой проблемы: отложить увеличение уставного капитала либо отстаивать позицию по увеличению квоты.

Осуществляемые меры по реорганизации ФССН, которая была присоединена к ФСФР, пока не завершились. В настоящее время происходит распределение полномочий по регулированию страховой деятельности внутри новой структуры. Разработка некоторых нормативно-правовых актов по завершении этой процедуры будет находиться в ведении ФСФР. Речь идет о нормативных актах, касающихся деятельности временной администрации страховой организации, статистической отчетности, отчетности, представляемой в порядке надзора.

Еще одной задачей министерства на 2011 год является подготовка к введению с 1 января 2012 года обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов. Готовятся к утверждению правила страхования, а также страховые тарифы.

В конце 2010 года принят закон об ОМС, который кардинально изменил существовавшую ранее систему: от возможности предоставления застрахованным лицам права выбора не только страховой медицинской организации и медицинского учреждения, но и врача, до смены механизма финансирования.

Министерство финансов РФ разработало законопроект, касающийся, в частности, деятельности страховых посредников и устанавливающий особенности и требования к деятельности страховых брокеров в части требований к уставному капиталу, наличию отдельных расчетных счетов. В настоящий момент законопроект внесен в Правительство РФ и находится на доработке.

Начальник управления контроля финансовых рынков Федеральной антимонопольной службы Юлия Бондарева начала свое выступление с сообщения о предстоящем заседании Экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при ФАС России, по вопросам внесения изменений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в части регулирования деятельности страховых посредников. На заседании планируется обсудить окончательный проект документа, подготовленного совместно с рабочей группой по разработке предложений по внесению изменений в законодательные акты Российской Федерации о страховании в части уточнения полномочий страховых посредников. ФАС занимается проблематикой страхового посредничества только в рамках вопросов, входящих в компетенцию службы, с точки зрения развития конкуренции на страховом рынке. Вместе с этой проблемой рассматривается проблема конфликта интересов, который возникает при продаже страховых продуктов. На сегодняшний момент состоялось уже 3 заседания рабочей группы, членами которой являются более 50 человек. На заседание Экспертного совета будет вынесен компромиссный вариант законопроекта, в который вошли такие положения, как ведение официального реестра страховых посредников; введение обязательств для страховых брокеров и агентов по предоставлению страхователю документов, содержащих сведения об аффилированных лицах, их участии в капитале, органах управления и т.д., а также списка всех страховых компаний от имени и по поручению которых уполномочен действовать страховой агент; раскрытие информации по требованию страхователя о размере вознаграждения, который получает страховой брокер или агент.

По вопросу квалификационных требований к страховым агентам в данный документ внесено следующее предложение: страховой агент – физическое лицо обязан иметь профессиональную квалификацию, которая подтверждается квалификационным аттестатом; страховой агент – юридическое лицо и его работники должны удовлетворять требованиям, установленным органом страхового надзора, а генеральный директор этого юридического лица либо его заместитель должны подтверждать свой профессиональный опыт, параметры которого также определяет орган страхового надзора.

Законодательное определение «страхового брокера» изменено не будет, однако будет предусмотрено, что правительство устанавливает Стандарт деятельности страховых брокеров, определяющий основные принципы осуществления ими страховой деятельности, основные виды деятельности страхового брокера, требования к обеспечению обязательств и к системе контроля качества оказываемых услуг. Кроме того, законопроект расширяет сферу деятельности страхового брокера. Проект устанавливает обязанность брокера иметь договор страхования гражданской ответственности за нарушение договора со страхователем по сумме не менее 40 млн. рублей по любому страховому случаю и не менее 60 млн. рублей по всем страховым случаям. Страховой брокер, оказывающий услуги по сбору страховых премий от страхователей и сбору страховых выплат от страховщиков, будет обязан предоставить обеспечение своих обязательств. Предлагается 3 варианта: 1) безотзывная банковская гарантия; 2) клиентский счет в банке, на который страховой брокер получает и отдельно фиксирует средства, предназначенные для дальнейшей передачи страховщику, и свои средства (раздельный бухгалтерский учет), и при этом на денежные средства, находящиеся на клиентских счетах, не может быть обращено взыскание по другим обязательствам брокера; 3) членство в саморегулируемой организации.

Участники разработки законопроекта едины во мнении, что вне зависимости от того, какие договоренности есть у брокера со страховщиком, если страховщик поручил посреднику получать денежные средства в уплату страховой премии от страхователя, то страховщик несет ответственность по договору страхования с момента поступления средств на расчетный счет или в кассу посредника.

Тему страхового посредничества продолжила Ольга Фролова – Заместитель начальника Управления предварительного контроля ФССН, указав на существующие недостатки в терминологическом аппарате, с чем связана невозможность использования термина «посредник» в отношении страховых агентов и брокеров, поскольку данный термин не имеет законодательного закрепления. Что же касается термина «представитель», он также не может быть применен, поскольку коммерческий представитель, согласно гражданскому кодексу Российской Федерации, имеет право представительствовать в сделке от имени разных сторон, которые являются предпринимателями. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» запрещает страховому брокеру действовать одновременно в интересах страхователя и страховщика при заключении договора страхования. Было выражено мнение о необходимости более четкого законодательного закрепления и разделения понятий «страховой агент» и «страховой брокер», установления функций этих лиц.

Основной элемент недовольства страховых брокеров главным образом связан с законодательством в области налогового регулирования, поскольку страховой агент и страховой брокер поставлены в неравное положение в плане налогообложения. Кроме того, отмечаются и другие факты неравноправного положения страховых агентов и страховых брокеров, среди которых невозможность получения брокером вознаграждения от страховщика в случае, если брокер действует в интересах страхователя. Последний зачастую не стремится к долгосрочным отношениям с брокером и потому не готов платить вознаграждение, равное тому, которое получил бы страховой агент. При этом страховой брокер, будучи заинтересован в долгосрочных отношениях со страховщиком, не имеет права получать часть премии, предусмотренной структурой тарифной ставки в качестве комиссионного вознаграждения. Для решения этой проблемы предлагается признавать суммы, полученные страховым брокером от страхователя в оплату договора страхования, страховой премией. Для этого необходимо ввести отдельный учет и отдельные счета для зачисления страховых премий, а также предоставлять финансовые гарантии исполнения своих обязательств.

В практике деятельности ФССН выявился ряд типичных ошибок, допускаемых страховыми брокерами в документах, являющихся основанием для выдачи лицензии и направляемых в уведомительном порядке в орган страхового надзора, в том числе в образцах договоров на осуществление страховой брокерской деятельности. Измененные образцы договоров зачастую являются неудовлетворительными, поскольку явно свидетельствуют о том, что страховой брокер действует одновременно в интересах страхователя и страховщика или осуществляет деятельность в качестве страхового агента.

Выступления работников Минфина России, ФАС и ФССН вызвали большой интерес и, в целом, одобрение участников семинара касательно инициатив, направленных на совершенствование страхового законодательства. Помимо этого, формат семинара предоставил участникам возможность задавать интересующие их вопросы работникам органов государственной власти.

Во второй части семинара с докладами выступили Заместитель генерального директора по рейтинговой деятельности Павел Самиев с презентацией на тему: «Страховой рынок 2011-2012: основные тенденции и влияние на посредников», - а также Генеральный директор НП «НОСП» Николай Николаев, Член Президиума ВСС Дмитрий Маркаров и другие.

В завершение семинара Юрий Бугаев подчеркнул, что консолидация усилий участников страхового рынка в рамках объединений страховщиков и страховых посредников позволяет учитывать мнения страхового сообщества в целом в плане выработки законодательства и общего взаимодействия на страховом рынке.

Участники семинара одобрительно высказывались о форме и порядке проведения семинара, а также о содержательной стороне полученной информации. Поступило немало предложений о тематике и периодичности проведения подобных мероприятий.

Информационный партнер: